年終獎怎樣從“雪中送炭”到“錦上添花”?
　　文/看壹周記者楊斌
　　離春節還有不到一周時間，大家關注年終獎，其實也是順理成章的事情。
　　作為許多蘇州人一年中可能獲得最為豐厚的一筆收入，年終獎不但要用來支付春節期間的各種開銷、人情往來，所謂“一年之計在于春”，不少人也希望打理好這筆資金，讓來年的財務狀況得到改善和提升。
　　不過，因為每個人的家庭情況、心理預期等各不相同，如何讓這筆雪中送炭的資金，真正做到錦上添花，卻是需要好好思量的。對此專家表示，年終獎收入一般分為10000元以下，10000—30000元之間，30000元以上三個檔次，處于每個檔次的人群，理財思維和方式是完全不同的。
　　始終保持理財思維
　　其實一元錢也能投資
　　“還好，這次沒有拖后腿。”前兩天，劉小姐看到了某家招聘公司發布的白領年終獎調查報告，其中蘇州市人均年終獎為6700余元。劉小姐算了算，自己超過了這個平均數。
　　不過說是超過，其實也就是稍微多了幾千元。劉小姐在一家廣告公司上班，她說確切的講，單位并沒有年終獎一說，專用名詞其實叫做年底雙薪，劉小姐工作時間不長，大概有8000余元。
　　因為劉小姐年紀還輕，這筆錢主要用于自己春節的花銷，給父母包個紅包，給小輩壓歲錢，再加上吃飯買衣服等，劉小姐估計能剩下兩三千但談到用這筆錢理財，劉小姐仍然很驚訝：“不到一萬元也能用來理財?”
　　對此，蘇州一家商業銀行的理財經理表示，這種心態在如今的年輕人中十分常見。首先因為年輕人大多剛剛踏入社會，年終獎收入一般不高，所以很容易忽略對這筆錢的打理。而事實上，就如學生時期養成良好學習習慣一樣，這個年齡階段，正是培養理財思維的重要階段。
　　所以專家的建議是，不管年終獎最后能有多少寬裕，最好嘗試著進行一筆投資。比如大家耳熟能詳的貨幣型基金，1塊錢即可起購，每天均可以分紅得到收益。根據介紹，目前許多銀行都和基金公司合作開發的各種寶寶類產品，實際本質上就是貨幣型基金，目前平均收益為活期的8倍左右，但是比起活期存款更加靈活，資金當日可贖回。
　　還有一種辦法就是，用年終獎開啟一份存款定投計劃，分散投資，聚少成多，用時間換收益。這樣做的好處是，在春節過后，投資者需要定期投入一次資金，以達到“定投”的目的。這不僅能讓年輕人擺脫“月光”的生活習慣，像劉小姐平時喜歡消費，但為了“攢”出定投的錢，就要多多關注各類優惠活動，如商家減免、打折等活動，或者銀行的信用卡免單日等活動。在同等消費享受的基礎上，省出來的資金又可用于理財，相當于錢生錢。到明年春節時，手中恐怕還能多出一筆“年終獎”。
　　到時候，投資者的投資計劃就可以豐富很多，個人或家庭的財富，也就像滾雪球一樣，越滾越大了。
　　狗年投資仍是穩健當道
　　投資效率很關鍵
　　比起劉小姐，楊先生的年終獎理財計劃似乎要寬松許多。他是蘇州市一家大型新能源國企的員工，主要從事人力資源工作。楊先生表示，和銷售類崗位不同，他所在崗位的年終獎收入已經比較平穩，基本不受業績影響，每年都在18000—20000元之間，加上自己妻子的收入，每年春節前，都有三萬元左右的資金需要打理。
　　理財經理介紹說，事實上這樣的人群，在不少春節消費項目上，已經和理財有了不小的關聯。以楊先生家為例，每年春節他都會購買一定數量的黃金，用于資產的保值，另外最近幾年，他一直在幫兩個即將上學的兒子購買教育類保險。這些雖然看起來都是花銷，但實際上在未來，會對家庭的財務狀況帶來積極的影響。
　　有了這樣的基礎，在年終獎的理財規劃中，根據當下的宏觀經濟環境以及其自身的風險承受能力做出選擇才是關鍵。
　　鑒于目前宏觀經濟環境存在不穩定因素較多、且各項投資市場波動較大，而年終獎在10000—30000元之間的個人或家庭，資產穩步增長其實是最基本的訴求，所以建議穩健依然是2018年年終獎理財的關鍵詞。
　　以楊先生為例，可以考慮選擇中等風險理財和中低風險理財組合進行投資。這其中，投資者著重考慮的，第一是投資期限，朱華東建議，半年期或者一年左右的產品比較合適。
　　第二是投資效率。春節臨近的這段時間，不少銀行瞄準市民手中的年終獎，紛紛推出一批收益較高的理財產品，其中年化收益率破5%也不少見，這在當下的理財市場中，確實比較誘人。但如果投資者把太多時間浪費在比較和選擇上，待到年后，銀行產品的收益率將下降，屆時再購買，投資收益就白白縮水了。
　　專家還建議，如果投資者風險承受能力較強，也可以適當考慮風險較高的投資方向，如股票等，但投資比例最好不要超過30%。
　　年終獎越多期望越高
　　挑選項目要規避風險
　　千萬不要以為年終獎在三萬元以上的就是土豪，實際上春節前后，手中擁有超過三萬元乃至更多的資金用于投資的蘇州市民比比皆是。那是因為大家往往把春節作為每年的投資節點，到時投向各個領域的資金回籠，開始尋找新的方向。
　　而年終獎收入較高的人群，也不像外界認為的“放銀行吃吃利息就行”，很多時候，他們對理財收益的預期要更高。
　　朱先生是一家民營企業的部門副總，因為單位效率不錯，最近幾年的年終獎均在5萬元以上。不過朱先生卻坦言，自己的經濟壓力并不小，前幾年他看準機會購買了兩套商品房，每個月還貸金額在12000元左右，還款壓力還是不小的。所以他也希望年終獎能夠通過投資，發揮更大的左右。
　　專家建議，可以適當配備一些高收益的產品，例如采用基金定投、黃金定投的模式，進行中長期投資，不失為降低市場投資風險，把握市場投資紅利的好機會。同時，應該保留部分的流動性的資金，可將這一部分用來投資貨幣基金。而對于一年內需要使用的資金，建議把握住歲末銀行理財收益上漲的機會，購買半年以上銀行理財產品。
　　不過，對高收益的追求，必然會帶來風險的增加。專家表示，目前投資市場中，各種陷阱還是不少的，特別是圍繞股權投資、互聯網金融概念，可以說是花樣百出。如果市民手中閑錢不少，對收益率也有更高的要求，選擇項目時，一定要保持清醒的頭腦。在接觸上述項目時，最好防范風險防止受騙。
　　鏈接：
　　春節期間，你可能接觸到這些理財項目
　　余額寶
　　自2018年2月1日起，余額寶貨幣市場基金有了單日申購額度，單日實際申購達到設定額度時，當日不再受理申購申請。
　　所以建議市民，可以多考慮銀行的寶寶類產品。
　　提前還貸
　　現在很多家庭都是屬于“負翁”型的，有房貸、車貸的不少。如果一時找不到合適的投資方向，將年終獎用于提前還貸也是不錯的選擇，畢竟目前的貸款利率遠遠高于存款利率。
　　消費類貸款
　　今年不少銀行針對春節消費，推出了這種類型的貸款項目。相比之下，這類貸款利率較低，而且放款迅速。但需要注意的是，一些銀行是需要申請者提供消費證明的，將這筆資金用于投資困難比較大。因此在選擇前，投資者也要謹慎。
　　黃金
　　目前的黃金價格相對比較平穩，只用于資產的保值。但仍然是一個老生常談的話題，購買黃金項鏈、金戒指，這類行為出于消費范疇。而真正的投資，則要選擇投資類金條。
　　保險
　　春節也是購買保險的高峰。不過專家建議，購買時不要盯著保險的收益率，還是要看重保險的保障功能。如給全家每人購買一份意外險，如果春節要自駕游，出行前購買一份旅游保險等。(蘇州廣播電視報)

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