近日，中國保險行業協會發布《互聯網旅游保險市場研究報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2017-2018年，旅游出行保險總體上呈上升趨勢，其中酒店取消險、航班延誤險等消費體驗更強的保險產品更受消費者青睞。據悉，不少在線旅游企業早已進軍互聯網旅游保險業務，如今發展狀況如何，面臨哪些制約？
暢銷險種集中
在旅游場景中保險是必不可少的安全構成元素，為了給客戶提供更完整的一站式服務，不少在線旅游企業都涉足了旅游保險業務。據了解，有的在線旅游企業甚至擁有專業的經營代理牌照。
采訪中，大多數在線旅游企業都未透露旅游保險的具體銷售數據，但較為一致地表示旅行取消險與旅游意外險銷量較大。飛豬度假事業部副總經理鄭云鵬介紹，去年和今年第一季度旅游保險服務的購買人次增幅約為340%。今年第一季度，消費者保險理賠主要集中在權益保險類險種，如：旅程延誤、意外醫療、行程取消、變更、境外醫療運送和送返、急性病醫療、財產損失等。
驢媽媽集團超級會員事業群金融科技事業部總經理曾嵬介紹，去年保險銷量同比提升70%，在售的有旅游意外險、交通意外險、酒店取消險、旅行取消險、天氣險等。其中，旅游意外險及旅行取消險銷量最大。
攜程旅游保險業務負責人鄭玉華介紹，從保險內容和服務上來看，游客們比較偏向于綜合性旅游保險，可以滿足旅途中各個方面的風險保障；從保險品牌上來看，旅客比較偏向大品牌的保險產品。從案件比例上來說，旅程阻礙類案件占絕大多數，主要集中在航班延誤和旅行取消/變更；從理賠金額上來說，隨著醫療費用的上漲，意外醫療和急性病醫療的賠付金額占比也越來越高。
途牛于2015年全資收購了一家全國范圍的保險經紀公司。目前在售的互聯網旅游保險產品主要可區分為旅游意外險、公共交通工具意外險、航空延誤險、旅程取消險、機票取消險、酒店取消險等種類。其中銷售主力為旅游意外險和旅程取消險。今年以來處理的理賠案件主要集中在航班延誤及旅程取消保障。
美團從2016年年初開始進軍互聯網旅游保險。美團旅行保險業務總經理姚虎表示，目前已獲得全國性的保險經紀牌照。主要銷售出行意外險、酒店任性住等保險產品。
購買主力年輕化
旅游保險的消費者主要集中在20-40歲，并且大多通過在線旅游企業移動端購買。鄭云鵬介紹，目前約50%左右的旅游預訂客戶會主動購買旅游保險，出境游更高一些。旅游保險的購買人群中，65%為男性，35%為女性。男性對出游安全的需求態度明顯，25-35歲的男性購買率最高，36-50歲的男性次之。飛豬旅游保險產品，與機票、酒店、門票等旅游產品一樣，可以通過飛豬、淘寶、支付寶的app和網站搜索購買。在旅游保險領域，飛豬正在進行多方面的服務創新，例如ocr投保、在線意外醫療報案/理賠、境外在線救援呼叫及受理、在線醫生醫療指導及醫療翻譯等將陸續上線。
美團旅行目前購買保險的用戶以學生和年輕的上班族為主，男女比例基本持平。用戶大多數是來自的二三線城市的年輕人，主要分布在廣東、河南、江蘇、浙江、四川、湖北、遼寧等省。用戶購買保險產品主要通過美團app、大眾點評app等。在后續服務方面，美團將緊跟消費者的需求，通過不斷迭代來提升產品及服務品質。
途牛客戶群體以20-40歲的青年為主，男性與女性的比例為53∶47。銷售渠道為通過途牛旅游網度假/旅行產品中推薦以及通過途牛保險經紀自營的保險頻道單獨銷售，目前移動端客戶已占據絕對多數。
攜程保險銷售渠道主要有兩個：一是游客在攜程購買旅行線路的同時，可以購買線路搭售的旅游保險；二是攜程也有專門的保險銷售平臺，游客可以選擇合適的保險產品。后續服務方面，攜程比較著重于理賠服務的優化，從去年開始，陸續開通了在線理賠和在線報案的入口，處理旅程延誤和行李延誤等最常見的理賠案件，其他類型案件也可以在線報案，并且自助理賠入口也在陸續開通中。
深挖需求細化產品
在鄭云鵬看來，互聯網旅游保險發展受制于銷售渠道、消費者保險意識與保險公司及時服務能力。保險公司自有渠道的旅游保險拓展能力不強，更多地依附于旅游互聯網公司。很多消費者并不知道自己需要哪些保險，以及責任、理賠條件、境外協助等。保險公司在國內旅游保險服務上的承接能力較好，但在出境游場景下，尤其是小概率事件發生需要保險公司救援的情況下，保險公司的及時服務能力還有待加強。
“要向消費者普及保險知識，增強消費者主動購買旅游保險的意識。同時，大保險公司、銷售平臺以及監管者要合作制定旅游保險行業標準。”鄭云鵬表示，例如，確定國內周邊游旅游保險種類、標準定價、個性化附加保險責任，并在全行業推廣，覆蓋出境游、入境游等，取代現在以出險率、傭金率、運營成本去反推的保險定價現狀。
姚虎表示，保險公司旅游保險產品開發缺乏系統性和規劃性，各家保險公司的旅游險產品雖然種類繁多，但是同質化較嚴重，缺乏競爭優勢；大多數旅行者對旅游保險缺乏了解，投保意識不足。未來，首先要積極引導消費者提高保險意識；另外加強平臺自身建設，持續創新，為消費者提供值得信任的產品和服務。
途牛旅游網保險事業部相關負責人介紹，目前市面上各家ota銷售的旅游保險產品基本涵蓋旅游過程中的人身風險，但是內容相似，缺乏顯著特點與競爭優勢。需要更深入地貼合旅游需求開發保險產品，如行李盜搶專項保險、戶外運動保險等。該負責人表示，目前保險產品設計千人一面，實際旅游過程中不同客戶群體、出游目的地、出游時間段發生風險的形式及概率其實大相徑庭，但核算時采用相同的費率標準，保障方案及保費缺乏彈性。應該結合旅游及保險大數據，依據出游者個人信息及出游目的地等定制“千人千面”的個性化保險。
鄭玉華表示，目前各個平臺售賣的旅游保險產品從保障類別上看差別不大，對于用戶來說很難區分選擇；然而實際上，不同保險公司的不同產品在保障條款和賠付細則上會有差異，比如免賠額不同：有些產品設定了固定金額的免賠額，有些產品根據比例賠付，而有些產品沒有免賠額。隨著生活水平的提升，游客的出行方式、旅游形式都越來越多樣化，可以向游客提供定制化保險。比如，順應自駕游需求，定制自駕游保險。
曾嵬說，保險產品區域性限制（例如車險）、保險公司線上與線下產品不統一，購買保險所需個人信息過于復雜化。可借助互聯網技術，打通線上與線下渠道；通過人臉、指紋等技術，簡化游客購保流程。
原題：《互聯網旅游保險發展喜中有憂》

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